Что такое скоринг?
Скоринг или кредитный рейтинг – (от английского score – «счет») – это система быстрой оценки кредитоспособности заемщика, на основании имеющихся о нем данных. По результатам скоринга заемщику выставляется скоринговая (или кредитная) планка. Чем выше отметка, на которой она находится, тем больше вероятность одобрения кредита на большую сумму, и на более выгодных условиях.
Скоринг проводится по разным методикам, моделям. Крупные банки зачастую создают скоринговые модели сами, используя собственные ресурсы, наработки и закладывая в основу свое клиента. Кредитные организации регионального масштаба, как правило, пользуются готовыми моделями.
Поставщик информации
Американская компания FICO – ведущий мировой поставщик технологий принятия решений. Она сотрудничает и с банками и с кредитными бюро. Скоринг Fico – одна из наиболее популярных и точных моделей расчёта кредитоспособности заемщика. Ей пользуются во всем мире. Анализ строится на основе кредитной истории. По его результатам заемщику выставляется скоринговая оценка (или скоринговый балл) от 300 до 850, где:
690-850 баллов. Великолепно. Вероятность отказа крайне мала.
650-690 баллов. Стандарт. Оптимальный скоринг заемщика. Кредит почти гарантирован.
640-650 баллов. Очень хорошо. Хорошие шансы на получение кредита.
600-640 баллов. Хорошо. Получение кредита возможно, но не гарантировано.
500-600 баллов. Плохо. Вероятность получения кредита крайне мала.
000-500 баллов. Очень плохо. Получить кредит практически невозможно.
Кроме самой оценке в отчетном документе указывается 4 причины, повлиявшие на скоринговый балл негативным образом.
Как банки пользуются скорингом?
При помощи скоринга банки делают быструю оценку заемщика. Каждый банк самостоятельно устанавливает порог отсечения заемщиков. У одних он выше, у других ниже. Общая тенденция – снижение скорингового балла для одобрения кредита. Хороших заемщиков банки «разобрали» и теперь отбирают клиентов из числа тех, что раньше имели «полупроходной» скоринговый балл.
Для чего нужен скоринг брокеру?
Скоринг, наряду с кредитной историей клиента, - один из самых эффективных инструментов адеррайтинга. На начальном этапе проверки клиента просто незаменим. Проведя быструю оценку клиента с использованием скоринга, вы сможете:
Определить, стоит ли вообще работать с этим клиентом;
Установить, какие ресурсы понадобятся, чтобы оказать ему брокерские услуги;
Узнать, в чем кроются потенциальные проблемы клиента;
Наметить пути и способы решения этих проблем.
Кроме того скоринг является одной из самых популярных услуг среди клиентов-физических лиц.
